Happen Bank’tan Mark Elliot: Daha İyi Finansal Alışkanlıklar Bankacılık Deneyimini Nasıl İyileştiriyor?

1994’ten beri fintech, bankacılık ve finansal hizmet yeniliklerini takip ediyoruz

Görsel Kaynağı: Finovate

Görsel Kaynağı: Finovate

Yıllardır bankalar, cazip faiz oranları, nakit iade avantajları ve kullanışlı dijital deneyimler sunarak müşteriler için rekabet etmiştir. Ancak tüketiciler giderek genişleyen bir finansal hizmet sağlayıcı yelpazesine erişim kazandıkça, yeni müşteriler kazanmak yalnızca meydan okumanın bir parçasıdır. Giderek bankaların, sürdürülebilir bir katılımı teşvik etmenin, sadakat inşa etmenin ve müşterilere finansal hedeflerine yönelik anlamlı ilerlemeler kaydetmelerine yardımcı olmanın yollarını bulmaları gerekmektedir.

Bunlardan biri, günlük bankacılık ürünlerini olumlu finansal davranışları ödüllendiren teşviklerle birleştirmektir. Borçlanma, hesabı ve tasarrufun ayrı ilişkimler olarak görülmesi yerine, finansal kurumlar bu hizmetleri bir araya getirerek müşterilere borçlarını yönetmelerine, tasarruf yapmalarına ve finansal sağlıklarını güçlandırmalarına yardımcı olma fırsatına sahiptir. Sonuç, hem kurum hem de müşteri için daha değerli bir bankacılık ilişkisi olabilir.

2026 Finovate Ödülleri’nde En İyi Müşteri Deneyimi Kategorisi’ni kazanmanız tebrik ederiz. Bu tanım Happen Bank için ne anlama geliyor ve uygulamanızı nihayetinde ayıran şeyin ne olduğunu düşünüyorsunuz?

Mark Elliot: Teşekkürler! Bu tanınmadan gurur duyuyoruz çünkü müşteri deneyimlerini nasıl oluşturduğumuz yansıtıyor—yerlere giden insanlar için yolu açmak. Bu, ancak önemli anlarda deneyimin sağlam olmasıyla işe yarar; borç yönetimi için adım atmak, bekleme toleransı olmayan bir satın alma için kişisel kredi kullanmak veya birikim yapmak gibi.

Uygulamamızı ayıran şeyin, ürünlerimizle üyelerimizin ihtiyaçları arasında kurduğumuz bağlantı olduğunu düşünüyorum. Biri kredi kartı borçlarını birleştirmek için bize kişisel kredi başvurabilir. LevelUp Checking, uygun zamanında ödenen Happen Bank kişisel kredi ödemelerini 2% nakit iade kazanma fırsatıyla ödüllendirir ve günlük temel ihtiyaçlarda 1% nakit iade sunar. DebtIQ, ücretsiz finansal iyilik aracımız, borçlarını tek bir yerde anlamalarına, izlemelerine ve yönetmelerine olanak tanır. Ve LevelUp Savings, her ay en az 250 dolar yatıran üyeler için rekabetçi bir LevelUp Oranı (ulusal ortalamanın 10 katı) sunar ve onları tutarlı bir birikim alışkanlığı ve gelecekteki büyük harcamalar için bir tampon oluşturmak için teşvik eder.

Bir araya geldiğimizde, ürünlerimiz üyelerimize güçlü olumlu finansal alışkanlıklar geliştirmeleri ve finansal ihtiyaçları gelişirken bizimle kalmaları için neden sunar.

Çözmeye çalıştığınız sorunu anlatın. Piyasada ne eksikti ve bu yaklaşımınızı nasıl şekillendirdi?

Elliot: Odaklandığımız tüketicilere Motivated Middle (Hareketli Orta Sınıf) diyoruz: yüksek FICO puanına, yüksek gelire ve dijital okuryazarlığa sahip, finansal hayatlarını aktif biçimde yöneten tüketiciler. Gerçek değer sunan, akıllı, basit, kullanımı kolay ve anlaşılması kolay ürünler arıyorlar—ve bu ürünleri geleneksel bankacılıkta bulamıyorlar.

Ürün yelpazemizi yerinden başlayarak onlar için tasarladık. Kredi, vadesiz hesap, tasarruf ve güçlü bir borç yönetimi aracını tek bir, etkileyici mobil deneyimde birleştirdik. Kendi başlarına değerli olan ancak birlikte kullanıldığında daha da iyi çalışan bir ürün seti tasarladık—örneğin, LevelUp Hesabı üzerinden zamanında ödenen Happen Bank kredi ödemeleri için cash back (nakit iade) sunuyoruz.

Ve tüm süreç boyunca, akıllı finansal davranışlarla ilişkilendirilen ödüller ekledik—örneğin, her ay LevelUp Tasarruf hesabına en az 250 dolar katkıda bulunanlara daha yüksek APY (yıllık getiri oranı) sunuyoruz. Amacımız, üyelerin bugünkü yükümlülüklerini yönetmeyi kolaylaştırırken, bir sonraki aşamaya doğru ilerlemelerini desteklemekti.

Elliot: En büyük ders, açık ve ulaşılabilir ödüllerin üyelere bir alışkanlık edinmeleri ve bir ürünü kullanmaya devam etmeleri için bir neden verebilmesidir.

LevelUp Savings, 80.000’den fazla hesap ve 4 milyar dolardan fazla mevduata sahiptir. Hesap sahiplerinin yaklaşık %70’i, LevelUp Oranını kazanmak için aylık 250 dolar depozito şartını karşılar ve bu üyeler platformumuza, önceki tasarrız ürünümüzü kullanan müşterilerden yaklaşık %30 daha sık ziyaret eder.

LevelUp Checking, kendisinin yerini aldığı üründen altı kat fazla hesap açımı sağladı; yeni hesapların %60’ı mevcut üyelerden geldi. Anketimize katılan üyelerin %84’ü, nakit iade teşvikinin onları bir sonraki kişisel kredileri için bizi düşünmeye daha eğilimli kıldığını söyledi.

Ödül başvuru belgemizde vurgulanan sonuçlardan biri özellikle anlamlıdır. LevelUp Savings hesabı olan borçlular, kredilerini ödedikten sonra yaklaşık 19.000 dolar ortalamasında bir tasarrız bakiyesi biriktirir—kart borçlarını birleştirmek için bize başvurdukları kart borcu tutarına yaklaşık olarak eşit bir tutar.

Bu, desteklemek istediğimiz türden bir ilerledir: üyelerin yüksek maliyetli kart borçları üzerinde kontrol kazanmalarına yardımcı olmak ve ardından geleceğe yönelik hedeflere ulaşmak için bir finansal tampon biriktirmek.

Daha geniş bankacılık manzarasına bakıldığında, şu anda en önemli şekilde neler değişiyor ve bu stratejinizi nasıl etkiliyor?

Elliot: Müşterilerin her zamankinden fazla bankacılık seçeneği var ve birini diğerine tercih etmek için net bir neden bekliyorlar. Rekabetçi bir oran veya nakit iade teklifi dikkat çekebilir, ancak devam eden deneyimin ilişkiyi sürdürmeye değer kılması gerekir.

Üyeler ne kazandıklarını ve ne ödediklerini anlayabiliyorlar mı? Borç ve tasarrızı her şeyi kendileri birleştirmeden yönetebiliyorlar mı? Bunlar sadakati şekillendiren pratik sorulardır.

Bizim için bu, ürünleri bağlantılı ihtiyaçlar etrafında tasarlamak ve değeri anlamayı kolaylaştırmak anlamına gelir. Aynı zamanda bu ürünlerin arkasındaki hizmeti iyileştirmek için teknoloji kullanmak anlamına gelir.

Happen Bank için gelecek ne? Önümüzdeki 12 ila 18 ay içinde sizden neler beklememiz gerekiyor?

Elliot: LevelUp ekosistemimize geliştirmeye devam edeceğiz ve üyelerimizden gelen geri bildirimleri kullanarak ürünlerin birbiriyle nasıl daha iyi çalışacağını iyileştirmek için DebtIQ üzerinden yeni özellikler yayımlayacağız.

Ev geliştirme kredilendirmesi, başka bir odak alanı; burada ortaklarla birlikte ev sahipleri için finansman süreçlerini daha basit hale getirmeye çalışıyoruz. Ayrıca ev kredisi (home equity) kredilendirmesini de değerlendiriyoruz, çünkü ev kredisi kredilerinin en sık kullanılan amaçları ev geliştirme ve borç birleştirme — bugün zaten faaliyet gösterdiğimiz iki iş alanı.

Bu çalışmaların tamamında soru hep aynı: Bir finansal kararı nasıl daha kolay hale getirebilir ya da bir üyeye bir sonraki adımı atmasında nasıl yardımcı olabiliriz?

20. yılımızı kutladığımız bu dönemde, Happen Bank ismi, beş milyondan fazla üyemizle olan ilişkimizin ne kadar geliştiğini yansıtıyor. Birçok kişi bizleri ilk olarak kişisel kredi üzerinden tanıyor. Borçlarını öderken, biriktirme yaparken ve önündeki süreci planlarken değer sunmaya devam ederek, onların finansal hayatındaki daha geniş rolü kazanıyoruz.

Photo by Polina